Si vas a solicitar una hipoteca esto es algo que te puede interesar. ¿Qué es y para qué sirve la CIRBE?. Te recordamos que si deseas un asesoramiento personalizado puedes contactar con nosotros para conseguir la mejor hipoteca gracias a nuestra intermediación financiera.
¿Qué es la CIRBE?
Bueno, en primer lugar vamos a traducir indicar que CIRBE es el acrónimo de «Central de Información de Riesgos del Banco de España». Un acrónimo era imperiosamente necesario para referirnos a este ente.
La CIRBE consiste en una gran base de datos con todos los datos de préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes. Es importante destacar que no todos los préstamos son registrados en esta gran base de datos, para que se lleve a cabo el registro, deben cumplir las siguientes condiciones:
- Titulares de préstamos por un importe superior a 6.000€
- Clientes de entidades bancarias que supongan un riesgo indirecto de un importe mayor de 60.000€
- Personas que estén avalando un préstamo de un tercero.
Además, los préstamos deben reunir una serie de características comunes
- Deben ser en una misma entidad bancaria
- Son acumulativos, es decir, cuando entre varios préstamos debas más de 6.000€, quedarás registrada/o en el CIRBE.
¿Para qué sirve el CIRBE?
El CIRBE es un servicio público y sus datos son accesibles por todas las entidades bancarias, esto favorece la transparencia permitiendo que los bancos vean entre sí los préstamos que conceden.
El CIRBE nada tiene que ver con un registro de morosos ya que no permite saber si has pagado o no tus deudas, no obstante si tienes préstamos pendientes de pago, hasta que tus deudas no sean inferiores a los 6.000€ en conjunto, seguirás registrado en el CIRBE como titular con un préstamo con un importe superior a 6.000€.
Cuando solicites una hipoteca, la entidad bancaria con la que solicitarás el préstamo procederá a realizar el análisis de riesgo de la operación contigo y solicite tu informe a la CIRBE para conocer qué importe de deuda está registrada de riesgos directos (préstamos y créditos) e indirectos (avales y garantías). En este informe conocerá el estado de tu deuda total.
La CIRBE guarda información sobre cada préstamo o crédito que cumple con las características anteriores, y las divide en tres estados distintos:
- Estado normal
- Demora superior a tres meses en los pagos
- Provisionado como incobrable o inmerso en resolución judicial
CIRBE qué es
¿Qué datos aparecen en la CIRBE?
Hay que diferenciar dos tipos de informes de riesgo.
En primer lugar hablaremos del informe agregado que se facilita tanto a las entidades como al titular. Es individual para cada persona física o jurídica y los datos que proporciona son agregados por cada tipo de riesgo, es decir, no se detalla un listado con los préstamos personales que el titular tiene, ni las entidades que los concedieron, ni tampoco las condiciones, pero sí que figurará el importe total de deuda generada bien sea por riesgos directos o indirectos (Préstamos y Créditos / Avales y garantías)
Los datos que se facilitan en la CIRBE se corresponden con la última declaración mensual cerrada junto con la declaración de seis meses antes. En la CIRBE no se incluyen las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 1.000 € en una entidad.
El según tipo de informe es solo para el titular, el informe de riesgos detallado. Este informe incluye detalle de cada operación: el código que la identifica, el nombre de la entidad que concedió la operación, un detalle más concreto de la deuda y en el caso de que, en alguna entidad, consten riesgos agregados con importe inferior a 1.000 € el nombre de dichas entidades.
Para los informes correspondientes al año 2020 y anteriores el límite estaba en 9.000 euros.
En resumen
Una de las primeras acciones que realizará el banco con el que vayas a solicitar tu hipoteca es solicitar tu informe a la CIRBE. Una de las razones por las que puedan denegarte tu hipoteca pueda ser porque tengas un mal historial crediticio o que tu ratio de endeudamiento sea demasiado elevado. Además, para importes superiores a 150.000€, los requisitos suelen ser más estrictos y la posibilidad de concesión de hipoteca disminuye. Es por esta y otras muchas razones por la que os recomendamos ir de la mano de expertos a la hora de pedir y negociar vuestra hipoteca
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