Si has pedido un préstamo o una hipoteca alguna vez seguro que has oído hablar del scoring bancario. De forma muy resumida, El ‘scoring’ bancario es un programa informático que analiza la situación financiera del comprador de la vivienda cuando solicita un préstamo hipotecario en función de tu endeudamiento y de tu solvencia.
¿Qué información procesa un scoring bancario?
Vivimos inmersos el datismo, es decir, la religión de los datos. El scoring bancario es un sistema informático que es utilizado por las entidades financieras para aprobar o denegar créditos, es decir, es un analista de riesgos. Su valoración final determinará de manera concluyente la aprobación o no del crédito que solicites a partir de tu nivel de endeudamiento, tu solvencia, edad y otros factores que veremos a continuación. En algunas entidades, este sistema sirve como guía pero la aprobación final recae sobre otros sistemas o incluso una persona.
Cuando tu scoring bancario sea bajo, esto implicará que el algoritmo a determinado que tu posibilidad de impago es alto y que por tanto existe un riesgo elevado de que no puedas devolver tu préstamo, lo que implicará la denegación del mismo.
Datos que te solicitarán para calcular tu scoring bancario
A parte de la información que ya dispongan de ti te solicitarán información complementaria para realizar el cálculo de tu scoring bancario. En este cálculo existen dos grandes bloques de variables a estudiar:
Bloque I – Información que tiene el banco:
- Datos personales: Edad, profesión, estado civil, hijos, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales.
- Productos financieros contratados: Tarjetas contratadas, cuentas bancarias, saldo… Sirve para medir la vinculación con el banco.
- Historial crediticio: Referido tanto a préstamos anteriores como a préstamos vigentes.
- Información de ficheros de morosos: Como puede ser Asnef .
Bloque II – Información adicional que puede solicitar el banco:
- Declaración de bienes y patrimonio: Normalmente, basta con la declaración de la renta.
- Documentación que acredite el cumplimiento con préstamos a terceros: Debes justificar que no tienes deudas pendientes.
- Justificación de la finalidad del crédito: Si es un préstamo personal (por ejemplo, para comprar un coche ) o una hipoteca.
- Documentación de registro y tasación de la vivienda: En el caso de un préstamo hipotecario, una nota simple sirve para comprobar que está a tu nombre y una tasación para conocer cuál es su valor.
A partir de la información anterior, el algoritmo determinará una puntuación que se corresponderá con la posibilidad de que devuelvas tu préstamo.
¿Funciona el scoring bancario realmente?
Nada es perfecto. A fin de cuentas, como decíamos al comienzo de este artículo, hay entidades que usan el scoring bancario como una guía. Esto se derivó en una gran crisis mundial gracias a las llamadas “hipotecas subprime”. Esto no eran más que hipotecas concedidas por las entidades de crédito con altas posibilidades de impago.
Como por todos bien es sabido, esto derivó en que años más tarde miles de deudores no pudieran hacer frente a sus cuotas, siendo ejecutados por las entidades y llegando a perder su vivienda habitual.
Como respuesta, no solo se creó «un banco malo» con todas esas deudas impagables, también dio lugar a que la normativa se hiciera más fuerte y endureciera los controles y transparencia bancaria, obligando a estas a realizar un examen exhaustivo de la capacidad de pago de los consumidores, tanto si son persona física como si son empresa.
Recomendaciones al solicitar tu hipoteca:
La recomendación entonces, es que siempre que se acuda a un Banco a solicitar financiación, nos aseguremos de que éste cumple con sus deberes y obligaciones y analice detenidamente si de la información que les trasladamos se deduce que nuestro nivel de morosidad es el adecuado y por tanto somos clientes aptos a que nos concedan esa financiación.
Por el contrario, si no tenemos la capacidad de devolver el crédito, es importante que el gestor nos niegue la concesión del préstamo para evitar un sobreendeudamiento.
Conclusiones sobre el scoring bancario:
El nivel de sobreendeudamiento es malo para nuestra economía, por tanto este cálculo debería ser interpretado como un análisis técnico de los riesgos que implica para el banco (y en consecuencia para tu economía) la aceptación o no del crédito que pretendes solicitar.
Una economía saneada es fundamental, al igual que lo es la salud, para cualquier persona. Por tanto no debe interpretarse como un premio o un castigo, sino como un resumen técnico de nuestra situación financiera. Si tu scoring bancario es bajo, piensa cómo puedes mejorar tu economía para aumentar tu solvencia, nivel de ahorros o reducir tu endeudamiento.
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Tresemes es una empresa de intermediación financiera independiente, que nace con el fin de ayudar a las personas en el proceso de adquisición de un inmueble
